【子育て中の親必見！！】学資保険とは？仕組みなどについて解説

子育て中の親御さん、もしくは出産を控えている親御さん。子育てって想像以上にお金がかかりませんか？
学校の授業料はもちろんのこと、家庭での食費、習い事、消耗品など。

一般的には、子供が産まれてから大学卒業までにかかるお金は2,000～3,000万円ほどと言われております。

改めて金額を聞いただけでも、ものすごくお金がかかりますね・・・

悩んでいる人

まぁ一括で払うわけではないが、ものすごい金額だよね。また、この2,000～3,000万円の内訳は次の通りだよ。

参考：平成30年度子供の学習費調査の結果について：文部科学省 (mext.go.jp)

こんなにお金かかるなら、今からしっかり貯金をしておかないといけないですね・・・でも、貯金は苦手です。

悩んでいる人

確かに・・・実際にこのような悩みを持っている親御さんは多いはずです。

そこで本記事は、 半ば強制的に貯金ができる学資保険の仕組みなどについて解説した後、複数の保険会社の中からお客様に合った学資金の効率的な貯蓄方法を、いつでも、どこでも気軽に相談が出来る学資保険に特化した無料相談サービスサイト "ほけんガーデン「プレミア」"について紹介します。

学資保険の仕組みとは

学資保険とは、生命保険会社が販売している子供の学費を貯めるための保険です。子どもの進学時期に合わせて満期日を設定し、毎月保険会社に保険料を支払い、積支立期間中に契約者から払っていただいたお金を保険会社が運用することで、満期保険金に一定の利率分が加算されます。

言い換えると、学資保険は、上記のような多額の教育費や養育費を計画的に貯めるための準備方法とも言えます。

さらには、子供が一定の年齢になったときに、「祝い金」、「満期金」という名目でまとまった額の給付金を受け取ることもできます。その給付金を、入学金や学費などにも充てるこどもできるため、それだけでも学資保険に加入するメリットはあります。

一般的な預貯金や投資での積み立ての場合、途中で契約者が支払い不能となった時点で、資金の積み立てが止まってしまいますよね。

しかし、学資保険は、契約者（親）の死亡や、高度障害状態になって支払い不能となった場合、月々の支払いが免除となる「払込免除特約」が一般的についています。

教育資金を預貯金に貯めているだけでは、今の低金利時代にお得なことはなにも起こりません。

一方で、学資保険は、半ば強制的にお金を貯めて、かつ給付金も貰えるため普通に預金しているよりもお得です。

また、学資保険にかかった保険料は所得控除のひとつ、「生命保険料控除」のうち「一般生命保険料」の対象に含まれます。

そのため、年末調整や確定申告できちんと申告すれば、所得税や住民税の節税につながるといえます。

学資保険に加入するメリットをまとめると次の通りだよ

契約者が、保険会社に保険料として毎月お金を払い、学費を貯めるのが学資保険なのですね。加入するメリットはありそうですね。では、保険会社は何かメリットあるのでしょうか？

ママ

確かに。そのような疑問が出てくるよね。学資保険を提供する保険会社のメリットは次の通りだよ。

契約者は、保険料を払うことで貯蓄できる、保険会社は、契約者から払ってもらった保険料で運用したり、特約などを組み合わせて利益を出す。このような仕組みで学資保険は成り立っています。

ここで１つ覚えてほしいことは、いくら便利な学資保険でも、すべての教育費を賄えるわけではありません。

多くの保険会社が満期を「18歳」に設定しているように、学資金は一度にまとまったお金が必要になる大学の初年度に照準を合わせています。

また一般的な学資保険は、原則として満期まで、積み立てた保険料を引き出すことができません。途中で解約すると、それまでに支払った保険料の合計よりも、解約返戻金のほうが少ない場合があります。特に、契約年数が短いと元本割れの可能性が高まりますので注意が必要です。

学資保険の仕組みは、なんとなく理解できました。では、学資保険にはどのような種類があるのか教えてください。

ママ

学資保険は主に「貯蓄型」「保障型」の２パターン存在します。ここからは、それぞれのパターンを説明し、メリットとデメリットを解説していくよ。

「貯蓄型」学資保険のメリット・デメリット

「貯蓄型」学資保険とは、保険料の払い込みで、養育費・教育費を貯めることに特化タイプです。

「貯蓄型」学資保険のメリット

付帯する特約は、基本的に保険料払込免除特約のみのため、払い込む保険料の大部分を積み立てて運用することができます。

そのため、高い返戻率が期待でき、支払った保険料の合計よりも受け取る満期金が高くなります。

「貯蓄型」学資保険のデメリット

親の死亡保障や子供の医療保障については、カバーができなくなるため、定期保険や医療保険で別途備える必要があります。

また、将来的な物価変動に弱く、インフレのリスクも伴います。そのため、満期がインフレと重なった場合は、必要な教育費に対して不足する可能性があります。

「保障型」学資保険のメリット・デメリット

一方で、「保障型」学資保険は、払い込む保険料の一部を貯蓄以外の保障に充てることで、親が万一死亡した場合に育英年金が支払われたり、子供の病気やケガに対する医療保障を受けられるタイプです。

「保障型」学資保険のメリット

親や子供に何かあった際に、生活費の一部や保険金を受け取ることができます。また、ケガ、入院、死亡などの保障の特約をつけることで、別途医療保険に加入する手間も省くことができ、様々な保障を一本化することで管理しやすくなります。

「保障型」学資保険のデメリット

貯蓄型よりも積立部分が少なくなるため、解約時、もしくは満期を迎えた時に受け取る保険金が支払った額よりも少ないのが一般的です。

それぞれメリットとデメリットはあるんですね。でも色々と保障を一本化できるのは管理がしやすくいいですね。では、実際に保険に入りたいとなった時は、子供が何歳になったら入れるのですか？

悩んでいる人

では、ここから学資保険の加入時期などについて説明していくよ。

学資保険はいつから入れるの？

結論から言いますと、産前から加入できる保険もあり、一般的な年齢上限の小学１年生(６歳、７歳)までならいつでも加入できます。

一般的に、学資保険の契約満了期は「18歳（大学入学時）」が多いですが、子供がその年齢に達するまでに契約すればよいというものではありません。

例えば、加入時期が遅くなると、保険会社は充分な運用期間をとれなくなってしまいます。

そのため、多くの保険会社は、子供の年齢が0歳（生まれてから）から6歳の小学校入学までを加入期間として設定しています。

また、保険は一般的に加入する時期・年齢を早めるほど、支払い期間や、保険会社が預かった保険料を運用する期間が長くなるため、月々の支払い額は安くなります。そのことからも、早めの加入の方がお得です。

一方で、契約者の死亡時の保障を踏まえると、子供だけでなく、契約者自身の年齢も保険料に関係します。

死亡率の観点からおおよそ60歳前後を契約可能年齢の上限としているのが一般的です。また、年齢が上がれば上がるほど毎月の支払う保険料は高くなります。

 以上のことから、契約者である親と被保険者になる子どもの年齢は、いずれも低い方が保険料は安くなり、受け取る学資金の運用成果も上がるという訳です。そのため、学資保険は、早めに検討しておくことが重要です。

何事も早めの検討が必要ですね。さっそく申し込んでみようと思います。実際に学資保険には、どのような人が申し込んでいるのでしょうか？

ママ

では、学資保険が必要な人や向いている人の特徴についてみていきましょう。

学資保険が必要な人・向いている人の特徴５選

特徴を５つにまとめてみました。先ほども記載しましたが、学資保険は、途中でお金を引き出せないため、加入する際は、毎月の家計の状況と相談しましょう。

自分で貯金することが苦手

自分の意志でコツコツ貯蓄していくことが苦手な人に学資保険はおすすめです。毎月のお給料から一定額を必ず貯蓄し続けていくというのは、子どもがいる家庭にとっては特にハードルが高いものです。

一方で、学資保険なら保険会社からの自動引き落としがかかるため、積み立てを忘れることはなく強制的に貯金できます。

毎月の保険料を長期的に払える金銭的余裕がある

毎月決まった額の収入があり、家計の固定費として保険料を支払い続ける見通しのある人に学資保険は向いています。

学資保険は、子供が進学するまでの期間を利用して保険料を積み立てていきますので、一定額の保険料を長期間継続して支払わなければなりません。お金がない、急にお金が必要になったなどの理由でお金を引き落とすことはできません。

将来に向けて貯金を少しでも増やし安心したい

預貯金よりも多いリターンを期待する人に学資保険はおすすめです。

学資保険は、払い込む保険料を積立期間中に保険会社が運用することで、一定の利率分を加算した成長祝い金や満期保険金を受け取れます。

教育資金を銀行などに、預貯金に貯めているだけでは、今の低金利時代にお得なことはなにも起こりません。そのため、上手く学資保険を活用しましょう。

子供に学費の支払いなどで苦労してほしくない

もしも親が死亡してしまった場合でも、子供には充分な教育を受けさせたい人に学資保険はおすすめです。

学資保険には、親が万一亡くなった場合でも、その後の保険料の払込は、免除されたうえで満期保険金を受け取れる保険料払込免除特約を付帯することができます。

預貯金の場合は、親が死亡してしまった時点で貯蓄はストップしてしまいます。将来何が起きるか分からないため、今貯蓄できる時にしておき、最悪の場合も想定する必要があります。

子供の保険にまだ何も加入していない

子供が生まれたものの、まだ死亡保障や医療保障などの保険に入っていない人に学資保険は向いています。

学資保険のうち保障型は、返戻率としては貯蓄型より劣りますが、保険料払込免除特約や育英年金、子どもの病気やケガにかかる医療費といった様々な保障を一本化できますので、家計の固定費としても管理がしやすいです。

学資保険は、お金に少し余裕があるけど貯金が苦手な人にはおススメですね。でも加入しようとしても保険会社がいっぱいあって、どこの保険会社の学資保険がいいか分かりません。

悩んでいる人

そうだよね。ではここからは、どこの保険会社か迷っている人におススメなサービスがあるから紹介するよ。

ほけんガーデン「プレミアム」とは？

ほけんガーデン「プレミア」とは、複数の保険会社の中からあなたに合った学資金の効率的な貯蓄方法を、いつでも、どこでも気軽に相談が出来る学資保険に特化した無料相談サービスサイトです。

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学資保険について理解していただけましたか？子育てには、本当にお金がかかります。私たち親も将来ずっと働ける保証はありません。今、少しでも家計に余裕がある方は、ぜひ一度学資保険の加入を検討してみてはいかかでしょうか？ぜひ本記事が参考になれば幸いです。